Umowa ubezpieczenia
Przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej należy przede pamiętać iż jej nieodłączną częścią są Ogólne Warunki Ubezpieczenia (tzw. OWU). Powodem większości późniejszych nieporozumień jest właśnie OWU. Dokument ten powinien być dokładnie przeczytany przez klienta przed podpisaniem umowy, a nie dopiero po podpisaniu umowy ubezpieczeniowej lub też co gorsza po odmownej decyzji firmy ubezpieczeniowej co do wypłaty odszkodowania.
Osoba zawierająca umowę ubezpieczeniową powinna orientować się w podstawowych pojęciach typowych dla umów ubezpieczeniowych. Jeśli nie wiemy co oznacza dany termin poprośmy agenta o wyjaśnienie. Z pojęciem sumy ubezpieczenia, czyli kwoty, która stanowi górną granice do jakiej zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność w umowie ubezpieczenia mienia nie mamy problemu. Ale z tym pojęciem związane są już pierwsze dodatkowe warunki. Ubezpieczyciel może np. oferować niższą składkę, za cenę wypłacania niższego odszkodowania, np. do kwoty 70-90% sumy ubezpieczenia. Czy też jest zastrzeżenie, że niektóre wypadki mogą powodować wypłatę niższej kwoty ubezpieczenia np. wypłata 50%. kwoty ubezpieczenia, jeśli szkody w ubezpieczonej nieruchomości są spowodowane przez powódź.
Wybierają ubezpieczenia podróżne warto zwrócić uwagę, większość zdarzeń ma swoją oddzielną sumę ubezpieczenia. Koszty ewentualnego leczenia zagranicznego mogą być bardzo wysokie dlatego ten wariantu ubezpieczenia turystycznego powinien być wybierany z rozwagą.
Franszyza i udział własny
Często też mylone są pojęcia udziału własnego i franszyzy. Franszyza redukcyjna to kwota (lub procent sumy ubezpieczenia), o którą ubezpieczyciel bez względu na wysokość szkody obniża odszkodowanie. Franszyza integralna to umówiona kwota, do wysokości której ubezpieczający sam ponosi ciężar szkody, np. ubezpieczyciel nie będzie wypłacał odszkodowania do kwoty 500 zł, czyli za wybitą szybę w domu lub uszkodzony lekko zderzak samochodu. Udział własny to określona umownie część szkody, jaką ubezpieczający będzie pokrywał ze środków własnych. Definicje franszyz i udziału własnego bywają różne. Przy przeglądaniu OWU należy zwracać uwagę, czy potracenia będą liczone od wartości szkody czy sumy ubezpieczenia.
W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych typu assistance może pojawić się tzw. franszyza kilometrowa. Polega ona na ustaleniu, iż w promieniu określonej liczby kilometrów od miejsca zamieszkania ubezpieczonemu nie przysługuje pomoc assistance.
Zakres ubezpieczenia i wyłączenia
Odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Ubezpieczając mieszkanie zwykle musimy dopłacić do możliwości zabezpieczenia się przed przepięciami lub uderzeniami pioruna. Właściciele domów jednorodzinnych powinni być czujni odnośnie takich zdarzeń, jak upadek drzewa. Ubezpieczenie bagażu podróżnego często nie oznacza, że ubezpieczony będzie także portfel lub aparat fotograficzny pozostawiony na walizce. Poza tym polisa nie obejmuje najczęściej kradzieży zwykłej, czyli kradzieży rzeczy pozostawionych bez nadzoru ubezpieczonego. Ubezpieczenie bagażu dotyczy wyłącznie kradzieży bagażu ze strzeżonego miejsca lub w wyniku rabunku.
Zwykle każda umowa ubezpieczeniowa zawiera mniejszy lub większy katalog wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, gdy wystąpi szkoda. Odmowa wypłaty odszkodowania może być spowodowana zbyt późnym zgłoszeniem szkody. Sporo kłopotów powoduje często stosowany obowiązek dostarczenia ubezpieczycielowi wszystkich kompletów kluczyków od samochodu w razie jego kradzieży. Właściciele kilku mieszkań mogą być zaskoczeni wyłączeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela, w sytuacji gdy lokal nie jest zamieszkany. Nie zaciągnięcie hamulca ręcznego, w sytuacji gdy auto zjedzie z miejsca parkowania i rozbije się, także może być potraktowane przez towarzystwo ubezpieczeniowe jako rażące niedbalstwo i wyłącznie odpowiedzialności.
